Hergroeperen kredieten

Let op, geld lenen kost ook geld

Wanneer je verschillende leningen hebt lopen, kan hergroeperen kredieten interessant zijn. Hierdoor zal een kredietgever al je openstaande kredieten terugbetalen. In plaats daarvan krijg je een 1 nieuw krediet en dus 1 contactpunt. Hieronder vind je een overzicht van alle aanbieders die het hergroeperen van leningen aanbieden.

Het hergroeperen van kredieten

[lwptoc]

Als je verschillende leningen hebt lopen, zoals bijvoorbeeld een autolening, een persoonlijke lening, een geldreserve, enzovoort, dan is het een slimme keuze om deze kredieten te laten hergroeperen. Een hergroepering van kredieten, betekent eigenlijk dat je je kredieten gaat samenvoegen. De kredietgever lost in dit geval alle lopende leningen af en de kredietnemer krijgt een nieuwe lening met een vaste rentevoet, een vast maandelijks bedrag om af te betalen en een vaste looptijd in de plaats. Dit betekent dus dat alle openstaande schulden of leningen vervangen worden door één schuld of lening.

Waarom kan een hergroepering van kredieten nodig zijn?

Momenteel is het erg gemakkelijk om dingen aan te kopen op afbetaling. We gaan naar de winkel, we kopen wat we nodig hebben en we betalen dit op afbetaling terug. Ook zijn er voldoende online mogelijkheden voor het aanvragen van een lening, waardoor de stap die we moeten zetten om een lening af te sluiten minder groot is dan tientallen jaren geleden, wanneer we altijd naar de bank moesten en we alles persoonlijk moesten afhandelen. Vroeger bestond het ook niet om bijvoorbeeld een TV of meubels in een winkel op afbetaling te kopen.

Eens we hiermee starten, beseffen we soms niet dat we al zoveel kredieten hebben lopen, dat het moeilijk wordt om alles tijdig terug te betalen. De druk wordt in dat geval te groot. Voor we het weten hebben we onbewust zoveel kleine leningen afgesloten, dat de totale maandelijkse terugbetalingen ervan veel te hoog zijn geworden en we niet meer in staat zijn om de leningen op de afgesproken tijdstippen terug te betalen. Deze situatie komt vaak voor. In dat geval is het goed dat er een hergroepering van kredieten bestaat. Het is de perfecte oplossing om je maandelijkse aflossingsbedrag te verlagen en je looptijd te verlengen.

De voordelen van een hergroepering van kredieten

Natuurlijk ga je een hergroepering van kredieten niet zomaar doen. Er moet wat bij te winnen zijn. Een hergroepering van kredieten heeft dan ook enkele voordelen, zowel financieel als administratief.

Eén contactpunt of bedrijf

Het eerste voordeel is dat je lening bij slechts één financieel bedrijf zit, in plaats van bij verschillende. Dat is gemakkelijk om er contact mee op te nemen. Als je verschillende leningen hebt lopen bij verschillende bedrijven, kan dit lastiger zijn om alle contactpunten afzonderlijk te moeten contacteren, of kan het ook lastiger zijn om een goed overzicht te bewaren over al je lopende leningen, de gezamenlijke kosten ervan, wat je al terugbetaald hebt en wat je nog moet terugbetalen. De kans op vergissingen omtrent terugbetalingen is ook kleiner, omdat je nog slechts één terugbetaling moet overmaken naar één bedrijf.

Minder betalen en maandelijkse lasten verlichten

In de meeste gevallen zal je minder betalen per maand, omdat je terugbetalingen beter gespreid worden. Wanneer je alle leningen apart hebt lopen, zal het bedrag dat je in het totaal maandelijks betaalt hoger zijn dan wanneer je ze betaalt via een hergroepering van kredieten. Dit komt doordat je totale schuld hoger is dan de kleine, aparte leningen die je had lopen. Doordat de schuld groter is, kan de terugbetalingstermijn verlengd worden.

Er is in België namelijk een wettelijke, maximale terugbetalingstermijn vastgelegd waaraan banken en andere kredietverstrekkers zich moeten houden die berekend wordt op basis van het geleende bedrag. Daarom is een lange aflossingsperiode bij een klein leenbedrag niet mogelijk, maar is dit wel mogelijk in geval van een hoger bedrag.

Na de hergroepering van je kredieten, wordt de wettelijk maximale terugbetalingstermijn dus langer, aangezien het bedrag van je terugbetaling ook groter is. Je krijgt in dat geval dus meer ademruimte om je schulden te kunnen terugbetalen. In sommige gevallen kan je rentevoet lager zijn dan voorheen, maar dat is niet altijd het geval.

Een maandaflossing op basis van je persoonlijke situatie

Bij een hergroepering van kredieten, wordt er een nieuwe maandaflossing berekend die volledig afhankelijk is van je persoonlijke situatie en van je maandelijkse budget. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je totale aflossingen met de aparte kredieten zo’n 800 euro bedroegen, terwijl dit bedrag via een hergroepering van kredieten verlaagd kan worden naar bijvoorbeeld 350 euro per maand, maar je moet dan wel langer afbetalen.

Een vaste duurtijd, rentevoet en aflossingen

Bij een hergroepering van kredieten, zal je weten wat je elke maand gaat afbetalen. Er zijn namelijk een vaste rentevoet, een vaste duurtijd en vaste maandaflossingen die je afbetaalt. De lening staat dus volledig vast. Dit is een voordeel, zodat je weet wat je elke maand moet afbetalen en hoe lang je dit bedrag nog moet afbetalen.

Enkele vragen over de hergroepering van kredieten

Misschien heb je enkele vragen over de hergroepering van kredieten. Wij sommen hieronder de meest gestelde vragen hierover voor je op.

Kunnen al mijn leningen samengevoegd worden tot 1 lening?

Meestal worden alle soorten leningen samengevoegd tot 1 lening, behalve een hypothecaire lening. Je kan dus een lening voor een persoonlijk project hergroeperen met een autolening en een kredietkaart. Een hergroepering van kredieten is een lening op afbetaling die afgesloten wordt om je leningen in één krediet onder te brengen.

In geval van een hypothecaire lening kan dit ook gegroepeerd worden, maar de bank zal in dat geval je onroerend goed als waarborg gebruiken. Je woning kan daardoor mogelijk in beslag genomen worden als je de lening niet correct terugbetaalt. Je kan hierbij dus mogelijk wat verliezen in geval je in financiële problemen terechtkomt, wat in de meest voorkomende gevallen niet gebeurt.

Wie kan er beroep doen op een hergroepering van kredieten?

Elke persoon die in België verschillende leningen heeft lopen, kan een hergroepering van kredieten aanvragen. Het gaat in dat geval over consumentenkredieten, zoals renovatieleningen, autoleningen, persoonlijke leningen, kredietkaarten, kredietreserves, enzovoort. Wel moet je aan de voorwaarde voldoen om niet op de lijst van wanbetalers te staan. Als je in België op deze lijst voorkomt, mogen financiële instellingen je geen krediet verlenen. Aangezien je bij een hergroepering van kredieten naar een persoonlijke lening gaat, mogen de banken en andere financiële organisaties de aanvraag dus niet van je aanvaarden.

Is een hergroepering van kredieten ook interessant als mijn leningen bijna zijn terugbetaald?

Als je kredieten bijna allemaal zijn terugbetaald, is een hergroepering van kredieten in de meeste gevallen niet interessant. Dit komt omdat er bij een hergroepering soms ook kosten verbonden zijn. Als je kredieten bijna zijn terugbetaald, kunnen deze kosten te hoog oplopen om nog voordelig te zijn. Wat wel interessant kan zijn, is in het geval je nog een extra budget nodig hebt voor de financiering van iets wat je moeilijk kan betalen. In dat geval kan je wel een hergroepering vragen en wat extra budget, zodat je meer leent dan het totale bedrag dat je nog moet aflossen.

Zullen mijn rentevoeten dezelfde blijven?

Neen, na de hergroepering van kredieten, zullen je rentevoeten ook veranderen. Deze rentevoeten zijn afhankelijk van onder andere de markt. Als je oorspronkelijke rentevoeten zeer laag waren, bestaat de kans dat ze nu hoger zijn. Het omgekeerde is natuurlijk ook mogelijk. Wanneer je vrij hoge rentevoeten had, kunnen deze mogelijk lager zijn na de hergroepering van kredieten. Alle situaties zijn hierin mogelijk. Wel moet je er rekening mee houden dat de rentevoeten van een hergroepering van kredieten meestal vrij hoog zijn.

Ook kunnen de verschillen tussen financiële bedrijven op gebied van rentevoeten zeer groot zijn. Er zijn al verschillen gezien van wel 6%. Daarom moet je altijd goed vergelijken voordat je voor een financiële instelling kiest. In België is er een maximum rentevoet vastgelegd waar financiële bedrijven zich aan moeten houden. Deze kan elke 6 maanden veranderen.

Moet ik zelf mijn afzonderlijke leningen afzeggen?

Als je beslist om voor een hergroepering van kredieten te kiezen, zorgt het bedrijf waar je de nieuwe lening afneemt voor alles. Dat betekent dat zij alle leningen voor jou opzeggen. Je hoeft dus in principe niets te doen, buiten het ondertekenen van het contract en het correct aflossen van de maandelijkse schulden.

Kan ik meer lenen dan het totaal van mijn kredieten?

Misschien heb je nog wat uitgaven die je niet meteen kan betalen. In dat geval wil je misschien meer lenen dan het totale bedrag dat nog openstaat van je kredieten. Als je dit wenst, kan hiervoor een aanvraag ingediend worden. Wanneer de controle voor dit extra bedrag positief is, kan je beschikken over wat extra geld en iets meer lenen dan het bedrag van je hergroepering van kredieten.

Welke stappen moet je ondernemen om een hergroepering van kredieten aan te gaan?

Als je te veel leningen of kredieten hebt lopen en je bovenstaande informatie hebt doorgenomen, zal je aan het overwegen zijn om een hergroepering van kredieten te nemen. De stappen die je hierbij moet nemen, zijn erg gemakkelijk. Er zijn veel bedrijven waarbij je de aanvraag online kan regelen. Dit is uiteraard ook de gemakkelijkste manier die het minste tijd vergt. We leggen de verschillende stappen voor je uit.

Stap 1: je vult je aanvraag in

De eerste stap die je neemt, is het online invullen van je aanvraag. Hierbij voer je je persoonlijke gegevens in en andere informatie die nodig is voor de aanvraag van de hergroepering van kredieten. Vergeet natuurlijk niet om alles correct te verzenden. Controleer dus goed dat je een bevestiging ontvangt van verzending nadat je het formulier hebt verzonden.

Stap 2: het analyseren van je aanvraag

In stap 2 wordt je aanvraag grondig bekeken. Het bedrijf waar je de aanvraag indiende, bekijkt je terugbetalingscapaciteit. Zij kunnen deze aanvraag namelijk opvragen bij de centrale voor kredieten aan particulieren. Op sommige websites gebeurt dit automatisch. Deze zijn in dat geval verbonden met enkele databanken die onmiddellijk de controles voor je uitvoeren. Bij andere bedrijven gebeurt dit manueel door hun werknemers. In dit geval zal je iets langer moeten wachten op je aanvraag, maar in de meeste gevallen krijg je de dag zelf nog antwoord. Uiteraard hangt dit ook een beetje af van de drukte en het aantal aanvragen die het bedrijf ontvangt. Hiermee moet je natuurlijk rekening houden.

Stap 3: de documenten bezorgen en je handtekening plaatsen

Als je aanvraag werd goedgekeurd, kan je naar de derde stap gaan. Hier moet je enkele nodige documenten uploaden, alsook je handtekening plaatsen als je akkoord bent met de hergroepering van de kredieten. Nadat het financieringsbedrijf alle informatie en documenten heeft ontvangen, alsook je handtekening, is de hergroepering succesvol afgerond. Als je meer geleend hebt dan het totale bedrag van je reeds lopende kredieten, wordt dat bedrag nog naar je rekening overgeschreven en staat dit eerstdaags op je rekening. Een voorwaarde is wel dat deze rekening op jouw naam moet staan.

Stap 4: maandelijkse terugbetalingen

De laatste stap zijn uiteraard de nieuwe maandelijkse terugbetalingen die je elke maand opnieuw succesvol uitvoert. Om het gemakkelijk voor je te maken, kan dit gebeuren via een domiciliëring. De betalingen gebeuren in dat geval automatisch, waardoor je geen betalingen kan vergeten.

De aanvraag van de hergroepering van kredieten

Bovenstaande stappen zijn een voorbeeld van een hergroepering van kredieten waarvan de aanvraag en de afhandeling helemaal online gebeurt. Uiteraard zijn er ook bedrijven die je graag uitnodigen op hun kantoor, of die gewoon tot bij jou thuis komen voor het ondertekenen van het contract. Elk bedrijf kan natuurlijk andere stappen hanteren, maar bovenstaande zijn de meest voorkomende ervan.

Sowieso moet een aanvraag altijd gebeuren met de juiste informatie, moet het financiële bedrijf controleren of je wel in aanmerking komt voor de hergroepering van kredieten en moet je handtekening geplaatst worden voordat je contract geldig is of kan starten. De andere opties van de stappen kunnen mogelijk iets anders zijn.

Een hergroepering van kredieten in een persoonlijke lening

Als je voor een hergroepering van kredieten kiest, dan worden al je kredieten samengevoegd tot één lening, van het type persoonlijke lening. Uiteraard moet je weten wat zo een persoonlijke lening precies inhoudt als je kiest voor een hergroepering van je kredieten.

Wat is een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening is een lening die je kan besteden aan doeleinden die je zelf kiest. Je kan ze bijvoorbeeld besteden aan een vakantie, aan de aankoop van een wagen, om meubelen te kopen, voor elektronica, voor je huwelijk, voor studies, enzovoort. Aangezien je ze voor gelijk welke doeleinden mag gebruiken, hoef je ook geen verantwoording af te leggen bij de aanvraag van je lening. Dit maakt natuurlijk meteen duidelijk waarom een hergroepering van kredieten gebeurt in een persoonlijke lening.

In geval van een persoonlijke lening, wordt het geleende bedrag in één keer uitbetaald en moet de persoon die het geld heeft geleend, elke maand een vast bedrag terugbetalen gedurende een vast aantal termijnen die op voorhand zijn vastgelegd. Dit vaste bedrag blijft iedere maand hetzelfde bedrag. Ook de looptijd blijft hetzelfde en kan niet veranderd worden. Het bedrag dat is terugbetaald, kan niet meer worden opgenomen zoals dit bijvoorbeeld met een geldreserve wel het geval is. Dit betekent dus dat de volledige lening helemaal vast staat op gebied van looptijd, bedrag van terugbetaling en rentevoet.

Zoals dit met alle leningen het geval is, wordt er ook in dit geval een contact opgesteld dat ondertekend moet worden. In dit contract staan allerlei voorwaarden waaraan je moet voldoen en staat ook beschreven wat er gebeurt als de lening niet meer correct wordt terugbetaald.

Een schuldconsolidatie

De hergroepering van kredieten is een vorm van schuldconsolidatie. Een andere vorm van schuldconsolidatie is een herfinanciering van een hypothecaire lening. Het verschil hierin zit in het feit dat je bij de laatste mogelijkheid zowel een hypothecaire lening, als consumentenkredieten kan samenvoegen. De bank zal hierbij je onroerend goed gebruiken als waarborg, hetgeen de bank dekt in het geval je je betalingen niet meer kan uitvoeren.

Een voorbeeld van een hergroepering van kredieten

Aangezien een voorbeeld altijd duidelijker is, geven we hierbij een realistische situatie weer om je de werking van een hergroepering van kredieten duidelijk te maken.

De 3 lopende kredieten van An

Stel, An heeft nog enkele consumentenkredieten lopen. Ze kocht een tijdje geleden een nieuwe auto aan, waarvoor ze een autolening heeft afgesloten. Voor deze autolening moet ze elke maand 421 euro betalen, waarvan er nog 21 maanden volgen. Het totale bedrag dat ze nog moet terugbetalen hiervoor, bedraagt 8841 euro.

Kort samengevat: maandelijkse afbetaling = 421 euro; looptijd = 21 maanden; resterend bedrag = 8841 euro.

Vervolgens heeft An ook nog meubels gekocht op afbetaling in een meubelwinkel waar dit mogelijk was. Ze betaalt hiervoor elke maand 260 euro terug. Er wachten haar nog 24 maanden waarop ze dit bedrag elke maand moet betalen. In totaal bedraagt het geleende bedrag dat ze nog moet terugbetalen voor deze meubels 6240 euro.

Kort samengevat: maandelijkse aflossing = 260 euro; looptijd = 24 maanden; resterend bedrag = 6240 euro.

Bij een kredietverstrekker heeft An een geldreserve lopen. Hiervoor moet ze elke maand 151 euro betalen. In totaal moet An hiervoor nog 1500 euro terugbetalen. Aangezien een geldreserve geen einddatum heeft, is er ook geen looptijd.

Kort samengevat: maandelijkse aflossing = 151 euro; looptijd = niet van toepassing (geldreserve); resterend bedrag = 1500 euro.

Het bedrag dat An moet terugbetalen

Het totale bedrag dat An nog moet terugbetalen is 8841 euro + 6240 euro + 1500 euro = 16581 euro. Het maandelijkse bedrag dat An elke maand terugbetaalt is 421 euro + 260 euro + 151 euro = 832 euro. Dit is een aanzienlijk bedrag dat hoog is opgelopen zonder dat An dit goed en wel beseft heeft. An heeft te veel kredieten lopen en zit boven haar maximum om deze altijd correct te kunnen terugbetalen. Daarom wilt zij een hergroepering van haar kredieten aanvragen.

De aanvraag van An voor een hergroepering van kredieten

Voor de aanvraag van deze hergroepering gaat An op een juiste manier te werk en start ze met het vergelijken van de verschillende aanbieders en banken die een hergroepering van kredieten aanbieden. De vergelijking die ze maakt, zijn de rentevoeten met elkaar vergelijken in geval van dezelfde looptijd en hetgeen ze dus elke maand zou moeten afbetalen. Ze kiest ervoor om een aanvraag in te dienen die iets hoger ligt dan het bedrag dat ze nog moet terugbetalen. Als haar aanvraag goedgekeurd wordt, beschikt ze dus over wat extra geld dat ze wel kan gebruiken.

Voor het resterende bedrag van 16581 euro doet An daarom een aanvraag om te hergroeperen naar een krediet van 20000 euro met een afbetaling gedurende 60 maanden, hetgeen 5 jaar is. Ze kiest voor de goedkoopste financiering en ze moet via de hergroepering van kredieten 369,86 euro terugbetalen gedurende 60 maanden. Dit ligt ruim onder de 832 euro die ze via de aparte kredieten moest terugbetalen, waardoor ze opnieuw voldoende ademruimte heeft op financieel gebied. Ook beschikt ze nog over wat extra reserve, aangezien ze voor een hergroepering van 20000 euro heeft gekozen.

Als jij je ook in dergelijke situatie bevindt, moet je niet twijfelen voor de aanvraag van een hergroepering van kredieten. Zoals je ziet, kan het verschil in maandelijkse aflossing zeer groot zijn.

Waar kan je een hergroepering van kredieten aanvragen?

Een hergroepering van kredieten kan je aanvragen bij verschillende financiële instellingen en banken. Enkele voorbeelden van dergelijke bedrijven zijn: Biobank, Credafin, DHBBank, Quick Krediet, Europabank, Cetelem, Crefibel, Cofidis, enzovoort.

Als je twijfelt over de financiële instelling waar je de kredieten gaat hergroeperen, zijn er websites beschikbaar die over een online vergelijkingstool beschikken. Met deze tool zie je in één oogopslag welk bedrijf de goedkoopste hergroepering aanbiedt. Een vergelijking bij de hergroepering van kredieten, mag je zeker niet vergeten. De rentevoeten die aangeboden worden, kunnen namelijk erg verschillend zijn.

Zo kunnen er financiële organisaties zijn die ze aanbieden aan 4% rentevoet, terwijl er andere bedrijven zijn die 11% rentevoet hanteren. Daarom is het goed om op voorhand een goede vergelijking te maken en bewust te werk te gaan naar de beste en goedkoopste hergroepering van kredieten. Via een online vergelijkingstool moet je zelf niet vergelijken en berekenen, maar doet deze online vergelijkingstool dat voor jou!

Wel moet je er altijd rekening mee houden dat geld lenen ook geld kost. Dit is zo met alle soorten van kredieten en leningen en dit is niet anders in het geval van een hergroepering van kredieten. Wees je daarom zeer bewust bij het aanvragen en ondertekenen van een krediet.