Hypothecaire lening

Je hebt besloten om een huis te kopen? Of je hebt je oog laten vallen op een bouwgrond? Om deze kosten te betalen kan je beroep doen op een hypothecaire lening. Dit woonkrediet gaat steeds samen met een hypotheek. Hieronder kan je hypothecaire kredieten vergelijken voor de voordeligste oplossing.

Als je een huis wilt kopen, dan heb je hiervoor een groot bedrag nodig. De meeste mensen sluiten in dit geval een hypothecaire lening af, zodat ze hun huis kunnen betalen. Heel wat jaren geleden bood jouw kredietverstrekker slechts enkele mogelijkheden aan voor het afsluiten van een hypothecaire lening, bijvoorbeeld een lening met een vaste rente met betalingen die over vijftien jaar werden afgeschreven, of een lening met een variabele rente die elk jaar kon veranderen.

Tegenwoordig bieden banken en andere kredietverstrekkers een verscheidenheid aan leningsproducten aan, met een verbluffend aantal opties, waardoor het voor consumenten niet altijd gemakkelijk is om hun lening, de rente die ze betalen en de rente die ze in de toekomst zullen betalen, volledig te begrijpen.

Hypothecaire leningen moeten voldoen aan de behoefte van de consument

De reden voor dit brede scala aan financiële producten is om te voldoen aan de behoeften van consumenten, meestal om de maandelijkse betalingen te verlagen en om de hypotheekomvang te vergroten. Door deze laatste reden kan een duurdere woning worden gekocht.

Een hypothecair krediet met vaste rente

De traditionele hypotheek is gebaseerd op een vaste rente en wordt een lening met vaste rente genoemd. Deze leningen hebben één rentevoet voor de gehele looptijd. In onroerend goed is de gebruikelijke afschrijvingsperiode 15, 20, 25 of zelfs 30 jaar. Hoewel een lening van 15 jaar zal resulteren in een hogere maandelijkse betaling, vermindert deze hypotheek de totale kosten die worden aangerekend. Als je een lening neemt die verspreid is over en tijdsduur van 15 jaar, zal je dus minder kosten en rente betalen dan bij een lening van 30 jaar.

Een hypothecair krediet met variabele rentevoet

Een andere optie is het nemen van een hypothecaire lening waarbij een variabele rentevoet gehanteerd wordt. In dit geval kan de rentevoet na een bepaald aantal jaren worden herzien. Dit kan voordelig zijn als de rentevoeten dalen, maar het kan ook evengoed nadelig zijn als de rentevoet stijgt. Deze vorm van lenen vereist dat de kredietnemer de lening na een bepaalde periode herfinanciert. Je kan bijvoorbeeld een hypothecair krediet afsluiten met jaarlijks herzienbare rentevoet. In dat geval kan de rente elk jaar stijgen of dalen.

Ook kan je bijvoorbeeld kiezen om dit te herzien na 5 jaar. Er bestaan hiervoor verschillende mogelijkheden, die anders kunnen zijn per bank of kredietverstrekker. Om aan je volledige wensen te voldoen, is het goed om dergelijke zaken te vergelijken bij verschillende banken of kredietverstrekkers. Leningen met een aanpasbare rente zijn er in een veel breder scala aan mogelijkheden dan een lening met vaste rente. Daarom veroorzaken ze vaak verwarring bij de consument.

Elke soort lening heeft zijn voor- en nadelen, met betrekking tot hoe snel de rente wordt aangepast en in welke mate dit voorvalt.

Kiezen voor een hypothecaire lening met variabele rente of vaste rente?

De soort lening waarvoor iemand kiest, is voor iedereen een persoonlijke keuze. Meestal wordt een lening met vaste rentevoet gekozen als de rentevoeten zeer laag staan. Omgekeerd wordt er voor een variabele rentevoet gekozen als de rentevoeten hoog staan. In dat geval wordt er verwacht dat de rentevoeten zullen dalen, waardoor de leners na een bepaalde tijd een herziening kunnen aanvragen om een lagere rentevoet te krijgen, als er op dat ogenblik lagere rentevoeten van toepassing zijn.

Verstandig kiezen voor de juiste lening

Gezien de grote verscheidenheid die er bestaat aan leningen, moet een lener zijn voorgestelde lening zorgvuldig en verstandig bekijken, om te verzekeren dat het beloofde product is wat de lener ervan verwacht. Niet goed opletten kan kostbaar zijn, aangezien een verschil in rentevoeten en looptijd een groot verschil kan zijn in de kosten en de rente die je moet betalen.

Enkele manieren om geld te besparen

Soms zien we een droomwoning waarvoor we alles willen doen, maar we beschikken over onvoldoende middelen om het huis te kopen. Wanneer we naar de bank gaan om een simulatie uit te voeren voor een hypotheeklening, is het mogelijk dat deze wordt afgekeurd omdat we net te weinig middelen hebben. Dit betekent dat we in dat geval moeten proberen om geld te besparen, zodat we toch nog de lening kunnen krijgen die we wensen.

Kiezen voor een vaste rentevoet

Als je een simulatie doet voor een hypothecaire lening met een vaste rentevoet, bereken je dus een maandelijkse afbetaling die nooit verandert gedurende de looptijd van je lening. Als het bedrag van afbetaling met deze vaste rentevoet het maximum is wat je kan afbetalen, doe je er goed aan om bij deze vaste rentevoet te blijven. Als je zou kiezen voor een variabele rentevoet, moet je goed berekenen wat de maximale verhoging kan zijn van je maandelijkse afbetalingen. Als dit maximale bedrag hoger ligt dan wat je kan afbetalen, mag je dus niet kiezen voor deze soort van hypothecaire lening.

Rentevoeten met elkaar vergelijken

Vervolgens doe je er goed aan om de verschillende rentevoeten met elkaar te vergelijken bij de verschillende financiële organisaties. Het is mogelijk dat je bij de ene bank een hogere rentevoet moet afbetalen dan bij de andere bank. Een klein verschil in rentepercentages, kan een hoog bedrag teweegbrengen na verloop van tijd. Hiermee moet je dus goed opletten. Het is ook beter om een goedkoop rentetarief aangeboden te krijgen bij een andere bank, wanneer je eigen bank een hogere rentevoet hanteert.

Zorg dus altijd dat je de beste keuze maakt, ongeacht waar je klant bent.

Sommige banken hanteren wel speciale rentevoeten voor hun eigen klanten. Vraag dus eerst een persoonlijk gesprek aan, om te horen of ze voor jou een goedkopere rentevoet kunnen aanbieden in plaats van de hogere variabele rentevoet die je misschien eerst op hun website zag verschijnen. Door een persoonlijk gesprek kan je dus mogelijk een goedkopere lening krijgen.

Een kortere looptijd

Door je lening sneller af te betalen, ga je minder rente betalen en minder kosten. Een kortere looptijd betekent dus dat je geld kan besparen. Wel moet je er rekening mee houden dat het bedrag dat je maandelijks gaat terugbetalen, hoger is dan wanneer je een langere looptijd kiest, ook al zijn de kosten lager. Zoals het spreekwoord zegt: tijd is geld.

Er zijn allerlei strategieën waar veel mensen aan denken om minder rente op een lening te moeten betalen, maar de meeste van deze strategieën komen neer op één ding: betaal je lening zo snel mogelijk af.

Doe afstand van kleine luxe

Dit onderdeeltje waarmee je geld kan besparen lees je waarschijnlijk niet graag. Als je echter afstand doet van kleine luxe die je gewoon bent, kan je geld besparen en misschien meer geld lenen voor dat droomhuis waarin je wilt wonen. Denk bijvoorbeeld aan al het gewicht dat je zal verliezen door dure snacks op te geven, of stop met roken of drinken. Dit zijn allemaal kleine luxe gewoontes die een verschil kunnen maken in geld besparen.

Je zal er niet alleen dankbaar voor zijn wat betreft geld besparen, ook zal je lichaam er dankbaar voor zijn. Niemand zegt dat je een saai bestaan ​​zou moeten leiden, maar als je alleen een klein beetje op je uitgaven bezuinigt, zal je hierdoor enorme financiële voordelen behalen.

Ontvang een gratis pakket

Praat met de financiële instelling waar je een hypothecaire lening wilt afsluiten over de financiële pakketten die zij aanbieden. Vaak krijg je iets gratis in ruil als je er een hypothecair krediet afsluit. Je kan misschien een korting krijgen op de woningverzekering, gratis creditcards, een gratis consult met een financieel adviseur of zelfs een gratis rekening.

Hoewel deze dingen misschien klein lijken in vergelijking met wat je op je woonkrediet betaalt, telt elk klein beetje mee en kan je deze kleine besparingen op andere financiële diensten gebruiken om er uiteindelijk grote besparingen op je woonkrediet van te maken. Als je vraagt of je in aanmerking komt voor eventuele kortingen, kan je misschien aangenaam verrast zijn.

Rentestijgingen en -dalingen in de gaten houden om een lening te herfinancieren

Een van de beste manieren om ervoor te zorgen dat je je lening snel blijft aflossen, is jezelf beschermen tegen rentestijgingen. Als je merkt dat de rente daalt en je hebt ondertussen wat geld gespaard, kan je je lening misschien laten herzien. Hiervoor moet je kosten betalen, maar als je de looptijd inkort en je lening afbetaalt aan een lagere rente, kan je misschien een voordeel doen. Het is mogelijk dat de kosten van je herziening lager zijn dan het voordeel van je lening en dat je dus op lange termijn minder kosten en intresten betaalt.

Gebruik je eigen vermogen

Misschien kan je een deel van je eigen vermogen gebruiken bij de aankoop van een woning. In dat geval wordt de lening minder zwaar en moet je al geen kosten of intresten betalen op het deel dat je zelf kan inbrengen bij de aankoop van een woning. Ook kan je dan het geleende bedrag misschien sneller terugbetalen, wat uiteraard ook in je voordeel ligt. Door je woonlening sneller af te lossen, moet je namelijk minder rente betalen.

De woning verbeteren

Een andere manier om op geld te besparen, is om de investering te verbeteren. In dat geval kan je bijvoorbeeld je eigen vermogen gebruiken om je woning te verbeteren. Dit kan een goede manier zijn om ervoor te zorgen dat je woning in de loop van de tijd in waarde stijgt.

De tarieven met elkaar vergelijken

Een andere mogelijkheid om op geld te besparen, is door de tarieven van de verschillende banken en andere financiële organisaties met elkaar te vergelijken. Als je kiest voor een hypothecair krediet met de laagste rente en de minste kosten, kan je dit op jaren tijd heel wat geld besparen. Het klinkt misschien als een eenvoudig idee, maar het is een van de beste manier om op geld te besparen. Probeer dus altijd om de goedkoopste hypothecaire lening te vinden. Het geld dat je kan uitsparen, kan je misschien investeren in een ander winstgevend gebied.

Doe onderzoek naar informatie omtrent hypothecaire leningen

Als je op zoek bent naar een hypothecaire lening, is het goed om wat onderzoek te doen. Bij de banken die je een hypothecaire lening kunnen aanbieden, is er altijd informatie voorzien rond deze leningen. Vraag ze zeker op en lees ze goed door. Ook op die manier kan je vergelijkingen maken en ben je op de hoogte van het laatste nieuws rond geld lenen voor een huis. Het lezen van goede informatie bij de financiële organisaties is een van de krachtigste hulpmiddelen die je kunnen helpen bij het zoeken naar de beste woonlening.

Zorg ervoor dat je goed weet welke tarieven en functies er worden aangeboden door alle concurrenten van financiële organisaties op de verschillende soorten van hypothecaire leningen. Wees ook klaar om de banken te vertellen wat je precies zoekt en wees niet bang om eventuele extra's te vragen.

Zorg ervoor dat je lening draagbaar is

Als je een huis koopt en je wilt een hypothecaire lening afsluiten, zorg er dan zeker voor dat deze draagbaar is. Als je meer leent dan wat je eigenlijk kan lenen, dan breng je jezelf in de problemen. Rekenen ook goed uit van welke extra’s je wilt genieten in je leven, zoals bijvoorbeeld reizen, uitstapjes, aankopen, enzovoort. Als je dit wenst, mag je zeker niet tot het maximumbedrag gaan dat je kan lenen. Sluit dus een hypothecaire lening af op een goed overwogen manier en doe dit voorzichtig.

Een overbruggingskrediet vermijden

Als je een oude lening hebt lopen voor een woning of een ander vastgoed dat misschien te koop staat, kan je een overbruggingskrediet afsluiten. Met dit overbruggingskrediet kan je dan wachten tot je andere vastgoed verkocht is, om dit geld dan in je nieuwe lening te gebruiken. Echter zijn dergelijke overbruggingskredieten vaak heel duur wat betreft kosten en intresten.

Ook is het zwaarder om dit krediet af te betalen, omdat je dit overbruggingskrediet moet afbetalen op hetzelfde ogenblik met je nieuwe lening, tot je woning of appartement is verkocht. Je betaalt in dat geval dus tijdelijk 2 kredieten op hetzelfde ogenblik. Als je andere vastgoed is verkocht, wordt het bedrag dat je nodig hebt voor je nieuwe lening daarnaar overgedragen en stopt het overbruggingskrediet. Hoe langer je oude vastgoed te koop staat, hoe langer je het overbruggingskrediet zal moeten afbetalen.

Kies de lening die bij jou past

Het kiezen van een lening gaat over weten wat je wilt. Maak een tabel met mogelijke woningkredieten, schrijf er de voordelen bij, maar ook de nadelen. Nadien rangschik je ze. Geef vervolgens een score aan elke soort lening. Zo kan je zien naar welk soort lening je voorkeur uitgaat. Misschien verkies je eerder een hypothecair krediet met vaste rente, of wil je eerder kiezen voor een lening met variabele rente? Door deze techniek te gebruiken, bestaat de kans dat je enkele twijfels uit de weg kan ruimen. Door de aangeboden leningen te rangschikken, kan je al snel zien welke lening bij je past.

Enkele belangrijke betekenissen bij een hypothecaire lening

Zonder een goed begrip van wat een hypothecaire lening allemaal inhoudt, kan het aankopen van een huis je hoofd op hol doen draaien. Hier volgen daarom enkele begrippen en de omschrijving ervan.

Amortisatie

Amortisatie betekent de maandelijkse vermindering van een hypotheeklening die wordt veroorzaakt door regelmatige hypotheekbetalingen.

Het jaarlijks kostenpercentage of JKP

Het jaarlijks kostenpercentage of ook wel JKP genoemd, toont de jaarlijkse kosten van de hypotheek, uitgedrukt als een percentage.

De aanvraag van een hypothecair krediet

De aanvraag is de eerste stap om goedkeuring te krijgen voor de lening. Bij deze aanvraag vul je gegevens en informatie in die de kredietgever zal gebruiken om de lening te rechtvaardigen.

Een goedkope hypothecaire lening met herziening na 3 jaar

Dit is een soort lening die begint met een lagere rente voor een inleidende periode, bijvoorbeeld voor 3 jaar, en die later wordt aangepast aan wat de huidige rente is op het moment van de aanpassing.

Een kredietrapport

Een kredietrapport bevat een overzicht van je kredietgeschiedenis, inclusief eerdere schulden, betalingen en andere financiële details. Dit wordt gebruikt door kredietverstrekkers om je kredietwaardigheid te bepalen.

Een zwarte lijst met wanbetalers

In België bestaat er een zwarte lijst met wanbetalers. Op deze lijst staan mensen die in het verleden leningen niet of slecht terugbetaalden. Als je op deze zwarte lijst staat, kan je geen lening aanvragen.

Een hypothecaire lening met vaste rente

Een hypothecaire lening met vaste rente is een hypotheek met betalingen die hetzelfde blijven gedurende de looptijd van de lening. Met andere woorden, de rente en andere voorwaarden van de lening blijven vast.

De rente

De rente is een vergoeding voor het lenen van geld, uitgedrukt als een percentage van het geleende bedrag.

Een hypotheekmakelaar

Een hypotheekmakelaar is een individu of bedrijf dat advies geeft over leninge.

Een hypotheekverstrekker

Een hypotheekverstrekkers is een bank of een kredietinstelling die je geld leent voor een woning.

De hoofdsom van een hypothecaire lening

De hoofdsom is het kernbedrag dat je leent van een bank of van een andere financiële instelling. Deze hoofdsom is exclusief rente en bijkomende kosten.

Welk type hypothecaire lening is geschikt voor jou?

Nu je al deze informatie hebt gelezen, stel je je misschien de vraag welke hypothecaire lening nu precies geschikt is voor jou. Als je een huis koopt en je hebt hiervoor een lening nodig, moet je beslissen welke hypothecaire lening voor jou geschikt is. Dit kan een lastige keuze zijn in geval van twijfels. Aan elke soort lening zijn er voordelen en nadelen verbonden. Deze moet je goed met elkaar afwegen om de juiste beslissing te nemen. Bij de bank kunnen ze jou hier ook mee helpen. Ze proberen je namelijk een lening te geven op een zo gemakkelijk en eenvoudig mogelijke manier.

Hier volgen 2 stappen die je kunnen helpen bij het kiezen van de juiste lening. Houd altijd rekening met het feit dat je lening financieel haalbaar moet zijn.

Stap 1: kiezen voor een vaste rente of een variabele rente

Als je twijfelt over de soort lening die je zal afsluiten, moet je als eerste de keuze maken of je nu een lening wilt met een vaste rente of een variabele rente.

Bij een vaste rente is het grootste voordeel dat de lening nooit verandert. Als je bijvoorbeeld een hypothecaire lening afsluit voor 20 jaar, zal het bedrag dat je gedurende deze 20 jaar afbetaalt, altijd hetzelfde zijn. In dit opzicht ben je dus altijd zeker van hetgeen je betaalt. De maandelijkse afbetaling zal nooit stijgen, maar zal ook nooit dalen.

Als je echter kiest voor een variabele rente, kan de rente veranderd worden na verloop van tijd. Wanneer dit gebeurt, wordt vastgelegd bij de start van je lening. Je kan er bijvoorbeeld voor kiezen om de rente elk jaar te laten veranderen, maar ook kan je er voor kiezen om dit pas na 5 jaar of na 10 jaar te laten gebeuren. Een hypothecaire lening afsluiten met variabele rente, kan betekenen dat je meer gaat betalen na de herziening, maar ook kan dit betekenen dat het maandelijkse bedrag dat je terugbetaalt vermindert.

Het risico dat je meer zal moeten betalen, blijft dus bestaan met deze vorm van lenen voor een hypotheek.

Bij het kiezen van een hypothecaire lening met vaste rente, kies je dus duidelijk voor een lening met zekerheid en stabiliteit. Als je daarentegen voor een hypothecaire lening met variabele rente kiest, kies je voor een lening met risico.

Stap 2: kiezen voor de looptijd

De tweede stap die je goed moet overwegen, is de looptijd van je lening. Je kan een lening afsluiten voor een looptijd van 15 jaar, maar evengoed voor een looptijd van 30 jaar. Het grote voordeel van een hypotheeklening van 30 jaar is dat je maandelijks lagere betalingen betaalt gedurende de looptijd.

Een hypotheeklening van 15 jaar is meestal de goedkoopste manier om voor te kiezen, omdat je minder kosten en minder rente betaalt. Dit is echter alleen mogelijk voor degenen die grotere maandelijkse betalingen kunnen betalen. Omdat je het bedrag sneller afbetaalt, moet je uiteraard een groter bedrag terugbetalen per maand. Bij een kortere looptijd betaal je dus meer hoofdsom en minder rente.