In België was het tot voor kort, in tegenstelling tot andere Europese landen, niet mogelijk om geld uit te lenen aan andere particulieren via crowdfunding. Door de komst van Mozzeno krijgen particuiliere investeerders nu de mogelijkheid om geld te lenen aan andere particulieren. “Een primeur in België”, aldus mede-oprichter Xavier Laoureux.
Mozzenzo
Crowdfunding is geen nieuw concept. Het idee achter crowdfunding is dat een onderneming of project bij het grote publiek (de “crowd”, het Engels voor menigte) op zoek gaat naar financiële middelen. Geïnteresseerde investeerders kunnen via het internet rechtstreeks ondernemingen of projecten financieren. Door de strikte regelgeving wat betreft geld lenen was het lang wachten tot een vervolg voor particulieren die op zoek zijn naar financiering. Mozzenzo ontving echter eerder deze week groen licht om als eerste onderneming consumentenkredieten aan te bieden. Op die manier kan Mozzenzo eindelijk het monopolie van banken doorbroken. “Op Mozzeno draait het niet om ondernemingen, maar om particulieren die een lening kunnen verkrijgen zonder tussenkomst van de bank”, aldus Xavier Laoureux. Het platform leent zich dus bijvoorbeeld niet voor zakelijke leningen, maar wel voor bv. een autolening.
Opvolger van Boober?
Dat online geld lenen aan andere particulieren niet zonder risico is, bleek uit het verhaal van Boober. Boober was een van oorsprong Nederlandse website waar particulieren elkaar op anonieme basis geld konden uitlenen. Alleen Boober kende de naam en identiteit van de kredietnemer. In 2009 kondigde de onderneming aan uit te breiden naar België. Het verhaal van Boober eindigde evenwel met een financieel fiasco. Boober draaide failliet en 1.200 kredietgevers zagen in totaal bijna 1,65 miljoen EUR aan kredieten in rook opgaan.
Werking Mozzenzo
De werking van Mozzenzo als peer-to-peer model kan als volgt worden samengevat:
- Mozzenzo biedt aan geïnteresseerde kredietnemers via haar website de mogelijkheid een kredietaanvraag in te dienen (bv. 1.000 EUR voor het onderhoud van een auto). De kandidaat-kredietnemer kan aangeven hoeveel rente hij daarvoor bereid is te betalen (bv. 10% rente).
- Mozzenzo knipt deze lening op in stukjes (bv. 10 stukken van 100 EUR in geval van de lening van 1.000 EUR). De investeerders kopen vervolgens elk een deeltje van de lening. Het verschil tussen Mozzenzo en andere crowdfunding-platforms is dat het investeren in de leningen evenwel niet op rechtstreekse wijze gebeurt. Investeerders investeren in “notes”, dit zijn financiële instrumenten vergelijkbaar met (her)verpakte obligaties. De notes zijn niet gelinkt aan één bepaalde lening, maar aan verschillende projecten die via Mozzenzo gefinancierd worden. Geïnteresseerden kunnen maximum 5% van hun kapitaal in één en dezelfde lening stoppen. Op die manier kan Mozzenzo legitiem opereren. “Wij willen de klant zo veel mogelijk het gevoel geven van een peer-to-peer lendingsite, maar we zijn er zelf geen. Anders kregen we in België geen vergunning”, getuigt Xavier Laoureux.
- De kredietnemer betaalt vervolgens maandelijks een deel van het krediet terug, verhoogd met een rente. Deze rente vloeit terug naar de kredietgevers. Mozzenzo houdt een klein percentage van de rente in als commissie. Deze commissie vergoedt de screening van de kandidaat-kredietnemers, de werking van de onderneming en het papierwerk. Mozzenzo belooft kredietgevers een aantrekkelijk rendement tot 5,79% bruto en 3,91% netto. Zeer hoog, in vergelijking met de 0,11% op spaarrekeningen die de meeste banken momenteel aanbieden.
Risico
Investeren bij Mozzenzo kan vanaf 1.000 EUR startkapitaal. Aangezien geïnteresseerden maximum 5% van hun kapitaal kunnen investeren in één lening, kan men door de minimale 1.000 EUR investeren in 40 verschillende consumentenleningen. Mozzenzo biedt de keuze tussen vier investeringscategorieën: A, B, C en D. Hoe hoger het risico, hoe hoger het rendement. Aangezien er geïnvesteerd wordt in 40 verschillende consumentenleningen, ligt het risico natuurlijk beduidend lager dan een klassieke lening.
“We kunnen natuurlijk niet spreken van een investering met gegarandeerd kapitaal, maar omdat we de risico’s hebben beperkt (onder meer via kredietverzekering, red.), beantwoordt onze formule aan de verwachtingen van het grote publiek”, concludeert Xavier Laoureux. “Nu de rentes al zo lang zo laag staan, komt dit alternatief als geroepen. Bovendien moeten de investeerders geen specifieke financiële kennis hebben.”
