Spaarrekeningen Vergelijken

Vergelijk en Kies de Beste Spaarrekening

Kiezen voor een spaarrekening is niet altijd eenvoudig, spaarrekeningen vergelijken is daarom erg belangrijk. Spaarrekeningen bestaan er immers in verschillende soorten. Sommige spaarrekeningen zijn gereglementeerd andere dan weer niet. De ene spaarrekening biedt je een mooie basisrente, terwijl de andere een hogere getrouwheidspremie heeft. Via het overzicht van Forento.be kan je alle soorten spaarrekeningen vergelijken.

>> Klik hier voor de meest gekozen spaarrekening 2018 <<

 ProductRenteGetrouwheidTotaal 
MedirectMedirectbank Me3 Spaarrekening
* Hoogste rente
* Meest Gekozen
0.55%0%0.55%Aanvragen >
Santander Vison+ Santander Vision+ 0.15%0.35%0.5%Aanvragen >
Santander Vision Spaarrekening Santander Vision 0.25%0.1%0.35%Aanvragen >
Moneyou Flex SpaarrekeningMoneyou Flex Sparen0.15%0.1%0.25%Aanvragen >
Moneyou Plus SpaarrekeningMoneyou Plus Sparen0.01%0.35%0.36%Aanvragen >
Moneyou Direct sparenMoneyou Direct Sparen0.2%0%0.2%Aanvragen >
MedirectMedirectbank Express Sparen
* Rente vanaf dag 1
* Flexibele rekening
0.15%0%0.15%Aanvragen >
BeobankBeobank Fidelity Plus <€10.000
* Hogere Rente bij hoger tegoed
* Fiscale voordelen
0.05%0.1%0.15%Aanvragen >
BeobankBeobank Klassieke Spaarrekening
* Rente vanaf dag 1
* Geregelmenteerde rekening
0.01%0.1%0.11%Aanvragen >
Spaarrekeningen Vergelijken
4 (80.56%) 72 stemmen

Spaarrekeningen vergelijken

Een spaarrekening is een rekening bij een bank waarbij je op elk moment geld kan storten en opnieuw afhalen. Een spaarrekening zorgt dus voor meer flexibiliteit dan bijvoorbeeld een termijnrekening. Meestal spaar je via een spaarboekje voor een welbepaald doel. Dat kan bijvoorbeeld sparen voor een huis, een vakantie of gewoon voor later zijn. Ook populair is sparen voor kinderen en kleinkinderen. Hiervoor ontwikkelden banken namen als de babyrekening en jongerenspaarrekening. Op zich gaat het dus telkens om een vorm van een spaarrekening.

De bank betaalt je een vergoeding of rente voor de periode dat je het geld op de spaarrekening laat staan. Banken maken immers een voorspelling van het geld dat op de spaarrekening zal staan en investeren deze som in projecten. Dit kan bijvoorbeeld een bedrijf zijn dat wil groeien en daarom geld leent bij de bank. Een deel van de intrest dat de bank voor deze lening ontvangt vloeit terug naar de spaarder onder de vorm van de rente. Om de beste spaarrekening met de hoogste rente te vinden zal je dus verschillende banken en spaarrekeningen met elkaar moeten vergelijken.

Verschil spaarrekening en zichtrekening

Spaarrekeningen vergelijkenEen spaarrekening is bestemd voor geld waar je niet onmiddellijk nood aan hebt. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat je een deel van het maandelijks gezinsbudget niet hebt uitgegeven en wil sparen voor later. Verder kan je een bonus op het werk krijgen of geld van een erfenis ontvangen dat je niet onmiddellijk moet uitgeven. Via een spaarrekening zet je dit geld op een veilige manier opzij.

Een zichtrekening is dan weer bestemd voor dagelijkse verrichtingen. In principe word je loon op deze rekening gestort. Vervolgens kan je met de zichtrekening betalingen doen in de winkel, overschrijvingen uitvoeren, enz. Dit is ook de rekening waaraan je bankkaart gekoppeld is. Nu een zichtrekening bestemd is voor snel gebruik, is de rente op zichtrekeningen bijna 0. Een zichtrekening is dan ook niet geschikt om lang geld op geparkeerd te laten staan. In dat geval stort je beter een deel door naar jouw spaarrekening. Kiezen wat voor soort rekening je wilt is erg belangrijk tijdens het spaarrekeningen vergelijken.

Wat is het verschil tussen de basisrente en getrouwheidspremie?

De vergoeding bij een gewone (“gereglementeerde spaarrekening”) bestaat uit een deel basisrente en een deel getrouwheidspremie. Veel spaarders die spaarrekeningen vergelijken, doen dat enkel door de basisrente en getrouwheidspremie bij elkaar op te tellen. Dit mag je nochtans niet doen. De getrouwheidspremie krijg je immers enkel voor het deel dat je 12 maanden op de spaarrekening hebt laten staan.

Zo werken de basisrente en getrouwheidspremie concreet:

  • De basisrente ontvang je vanaf de 1ste dag dat je het geld op de spaarrekening stort. Banken drukken de basisrente altijd uit in een percentage op jaarbasis. Vandaag ligt de basisrentevoet bij veel banken rond het wettelijk minimum van 0,01%. De bank is dus verplicht om je minimum dat percentage aan te bieden gedurende de periode dat je het geld op de rekening laat staan. Wanneer de economie zal verbeteren en de prijs om geld te lenen opnieuw stijgt, zal wellicht ook de basisrente van spaarrekeningen opnieuw stijgen. Bepaalde internetspaarrekeningen bieden wel nog een hogere basisrentevoet. De basisrente wordt in principe jaarlijks uitbetaald, meestal rond 1 januari.
  • Naast de basisrente krijg je van de bank een getrouwheidspremie. Deze vergoeding ontvang je enkel voor het deel van het spaargeld dat je 12 maanden op de spaarrekening hebt laten staan. Het percentage van de getrouwheidspremie wordt vastgelegd op het moment dat je de storting doet. Tijdens de tussenliggende periode kan je bank de getrouwheidspremie dus niet wijzigen. De getrouwheidspremie wordt (in tegenstelling tot vroeger) niet langer jaarlijks uitbetaald. Getrouwheidspremies worden gestort per kwartaal. Dit is voor de spaarder interessant aangezien de getrouwheidspremie dus vanaf het navolgende kwartaal opnieuw rente begint op te brengen voor het volgende kwartaal.

Een gereglementeerde of niet-gereglementeerde spaarrekening?

Het is belangrijk om tijdens het spaarrekeningen vergelijken te weten of je een gereglementeerde of niet-gereglementeerde spaarrekening wilt.

De meeste spaarrekeningen in België zijn gereglementeerde spaarrekeningen. Dit betekent dat ze voldoen aan een aantal wettelijke verplichtingen. Zo moeten gereglementeerde spaarrekeningen altijd een basisrente en getrouwheidspremie aanbieden. De basisrente moet minimum 0,01% bedragen en de getrouwheidspremie 0,10%, enz. Het voordeel van de gereglementeerde spaarrekening is dat de intresten tot € 1.880 per spaarder (bedrag 2017) vrijgesteld zijn van roerende voorheffing. Vanaf 2018 zal deze vrijstelling verlagen naar € 940. Dit is dus een halvering van het fiscaal voordeel. Op de intresten boven deze vrijstelling betaal je een roerende voorheffing van 15%.

De niet-gereglementeerde spaarrekeningen moeten niet voldoen aan deze wettelijke voorwaarden. Daardoor zal je bij niet-gereglementeerde spaarrekeningen in principe dus geen opdeling zien tussen de basisrente en getrouwheidspremie. De bank geeft je 1 algemene rentevoet. Het grootste nadeel van de niet-gereglementeerde spaarrekening is dat deze rekening niet vrijgesteld is van roerende voorheffing. De intresten op de spaarrekeningen worden dus vanaf € 1 belast aan een roerende voorheffing van 27%. Doorgaans ligt de netto-opbrengst van een niet-gereglementeerde spaarrekening wel hoger dan die van een gereglementeerde spaarrekening. Zelfs wanneer je rekening houdt met de roerende voorheffing vanaf de eerste euro.

Valt een niet-gereglementeerde spaarrekening onder de depositogarantie?

Ja. Net zoals bij een gereglementeerde spaarrekening valt een niet-gereglementeerde spaarrekening onder de depositogarantie van het Garantiefonds. Dat bekent dat het geld dat je bij een bank stort gegarandeerd is tot € 100.000. Mocht in het ergste geval je bank dus failliet gaan, dan zal het Garantiefonds je dit bedrag terugbetalen. Een niet-gereglementeerde spaarrekening is dus niet noodzakelijk minder veilig.

Is er een fiscale vrijstelling voor spaarrekeningen?

Ja. Er geldt inderdaad een fiscale vrijstelling voor gereglementeerde spaarrekeningen. Dit betekent dat de eerste schijf aan intresten op de spaarrekening vrijgesteld is van belastingen. De intresten boven deze drempel worden wel belast aan 15% (de zogenaamde “roerende voorheffing”). Belangrijk is dat deze vrijstelling geldt per persoon en per jaar. Mocht je dus bij verschillende banken een spaarrekening hebben lopen, dan zal je zelf hiervan melding moeten maken bij je belastingaangifte. De banken zullen immers de vrijstelling voor hun spaarrekening toepassen, waardoor je vrijgesteld wordt voor meer dan het wettelijke maximum. Doe je dit niet en “vergeet” je dit bij de fiscus te melden, dan riskeer je bij de vaststelling een regularisering van de achterstal plus een belastingverhoging.

Voorbeeld beste spaarrekening

Bank A geeft een basisrente van 0,15% en een getrouwheidspremie van 0,35%. Bank B biedt op haar beurt een basisrente van 0,25% en een getrouwheidspremie van 0,25%. Philip heeft € 100.000 aan geld dat hij niet onmiddellijk nodig heeft. Hij plaatst de € 100.000 op 1 januari op de spaarrekening. Op 1 juli haalt hij € 20.000 van de spaarrekening. Wat is voor hem de beste spaarrekening?

Bank A. De basisrente van Philip voor het jaar zal gelijk zijn aan € 135. Dit vloeit voort uit de volgende berekening: € 75 (€ 100.000 x 6/12 x 0,0015) + € 60 (€ 80.000 x 6/12 x 0,0015). De getrouwheidspremie na 12 maanden zal gelijk zijn aan € 280. Dit komt omdat er maar € 80.000 gedurende 1 jaar op de spaarrekening stond (€ 80.000 x 0,0035). De totale opbrengst van de spaarrekening na 1 jaar is dus € 415.

Bank B. De basisrente van Philip voor het jaar zal gelijk zijn aan € 225. Dit vloeit voort uit de volgende berekening: € 125 (€ 100.000 x 6/12 x 0,0025) + € 100 (€ 80.000 x 6/12 x 0,0025). De getrouwheidspremie na 12 maanden zal gelijk zijn aan € 200. Dit komt omdat er maar € 80.000 gedurende 1 jaar op de spaarrekening stond (€ 80.000 x 0,0025). De totale opbrengst van de spaarrekening na 1 jaar is dus € 425.

Hieruit blijkt dat bank B voor Philip de hoogte rente oplevert. Een spaarrekening met de hoogte getrouwheidspremie dus niet noodzakelijk de beste spaarrekening.

Hoe kan ik spaarrekeningen vergelijken?

Banken en internetbanken zijn verplicht om je een informatiefiche te bezorgen met de belangrijkste kenmerken van de spaarrekening. Op basis van deze informatie en onderstaande elementen kan je spaarrekeningen vergelijken:

1. Basisrente en getrouwheidspremie. Door deze percentages weet je meteen hoeveel de spaarrekening jou oplevert. De basisrente ontvang je pro rata voor elke storting op de spaarrekening. De getrouwheidspremie krijg je enkel voor geld dat 12 maanden op de spaarrekening blijft staan.

2. Minimale storting. Sommige banken hanteren een minimumbedrag dat je aan spaargeld moet overbrengen om voor de rente in aanmerking te komen. Zeker banken die een hogere rentevoet op hun spaarrekening toepassen dan het wettelijke minimum hanteren zo een minimumbedrag. Dit kan bijvoorbeeld € 50.000 of € 100.000 zijn.

3. Gereglementeerde spaarrekening of niet-gereglementeerde spaarrekening. De intresten van een gereglementeerde spaarrekening zijn voor een bepaald bedrag vrijgesteld van belastingen. De opbrengst van een niet-gereglementeerde spaarrekening is volledig onderworpen aan belastingen.

4. Automatische spaaropdracht. In de praktijk vermijden bepaalde banken dat spaarders onmiddellijk een groot bedrag overbrengen (en banken dus een hoge rente moeten uitbetalen) door de spaarrekening te koppelen aan een automatische spaaropdracht. Dat betekent dat je maandelijks via de spaarrekening maar een bepaald bedrag tegen de rente kan sparen. In de praktijk schommelt dit maximumbedrag rond de € 500.

5. Maximumbedrag (per kalenderjaar). De bank kan een maximumbedrag opleggen dat je jaarlijks via de spaarrekening bijeen kan sparen. Zeker voor bepaalde formules van spaarrekeningen zoals de babyspaarrekening en jongerenspaarrekening kan een maximum van bijvoorbeeld € 5.000 of € 10.000 opgelegd worden. Sommige banken leggen dan weer een absoluut plafond voor de spaarrekening op. Bijvoorbeeld van € 1.000.000.

6. Looptijd. Sommige spaarrekeningen hebben een maximumlooptijd. Hierdoor zal je maar gedurende een bepaalde periode geld kunnen sparen via de spaarrekening. Nadien ben je verplicht om het geld over te brengen naar een spaarrekening met een lagere rentevoet. Een andere variant is dat de spaarrekening automatisch wordt omgezet naar één met een lagere rentevoet.

7. Kosten. Je bank is verplicht je te informeren van de kosten die aan de spaarrekening verbonden zijn. Deze kosten omvatten onder andere het openen en beheren van de spaarrekening. Mogelijk hanteert de bank ook een administratiekost voor het sluiten van de spaarrekening. Gezinnen die graag een papieren overzicht van de stand van hun rekening ontvangen, betalen daarvoor wellicht portkosten.

8. Depositogarantie. Alle banken onder de Belgische reglementering genieten van de Belgische depositogarantie. Dat betekent dat de eerste schijf van € 100.000 per spaarder per bank gewaarborgd zijn door de Belgische overheid. Banken onder het recht van een ander land van de Europese Economische Ruimte (bijvoorbeeld Frankrijk) vallen onder de bescherming van hun eigen land. Mocht deze bank dus failliet gaan, dan zal je als spaarder je verzoek moeten richten tot de buitenlandse beschermingsautoriteit.

9. Bijkomende voorwaarden of producten. Sommige banken verplichten je voor een spaarrekening met een hoge rentevoet eveneens een aantal andere bankproducten af te nemen. Dat kan een brandverzekering, schuldsaldoverzekering, enz. zijn. Vergelijk tijdens het spaarrekeningen vergelijken dus goed de kostprijs van de individuele producten alvorens dan de spaarrekening te openen.

Tip voor het spaarrekeningen vergelijken

Twijfel je om van bank over te stappen en een nieuwe spaarrekening te openen? Vergelijk dan zeker eerst goed de verschillen tussen alle spaarrekeningen. Zelfs wanneer je niet van bank wil veranderen kan je wellicht geld winnen door te kiezen voor een andere spaarrekening bij dezelfde bank.